NHG-grens naar €500.000 in 2027: verduurzamen wordt onderdeel van je hypotheek

Koop je volgend jaar een huis met een slecht energielabel? Dan krijg je er waarschijnlijk ongevraagd een verbouwbudget bij. De Nationale Hypotheek Garantie gooit per 2027 de voorwaarden om: de NHG-grens gaat van 470.000 naar 500.000 euro, en verduurzaming wordt standaard onderdeel van de voorwaarden bij woningen met een slecht energielabel.

Dat klinkt als iets voor de hypotheekadviseur, maar het raakt je energierekening vrij direct. Want geld dat in de hypotheek zit voor isolatie of een warmtepomp, is geld dat je niet apart hoeft te sparen voordat je aan de slag kunt.

Wat er precies verandert

De drie veranderingen op een rij:

• De NHG-grens stijgt in 2027 van 470.000 euro naar 500.000 euro.
• Financier je energiebesparende maatregelen mee, dan mag je hypotheek 6 procent boven die grens uitkomen. Daarmee komt het maximum op 530.000 euro.
• Koop je een grondgebonden woning met label E, F of G met een NHG-hypotheek, dan wordt standaard 20.000 euro meegefinancierd voor verduurzaming. Dat geldt voor hypotheken waarvoor je vanaf 1 januari 2027 een bindend aanbod krijgt.

Die extra ruimte boven de grens bestond al langer als principe, maar de combinatie met een standaardbedrag bij slechte labels is nieuw. Het idee erachter is simpel: een tochtig huis met enkel glas en een ongeïsoleerde vloer kost jou elke maand geld, en dat risico zie je niet terug in de koopsom.

Of dit ook voor appartementen geldt, is nog niet duidelijk. De regeling noemt expliciet grondgebonden woningen. Koop je een appartement met een VvE, vraag het dan na bij je adviseur voor je ergens van uitgaat. Ook is nog niet bekend of je die 20.000 euro verplicht móét besteden, of dat het extra leenruimte is die je kunt laten liggen.

Waarom dit voor je energierekening uitmaakt

De grootste reden dat mensen hun huis niet verduurzamen is bijna nooit onwil. Het is timing. Je hebt net een huis gekocht, de overdrachtskosten zijn betaald, de keuken moet eruit, en dan komt iemand vertellen dat de spouwmuur ook nog 3.000 euro kost. Dus stel je het uit, en stook je drie winters lang je geld door de muur.

Als het verduurzamingsbudget al in de hypotheek zit op het moment dat je de sleutel krijgt, verdwijnt dat probleem grotendeels. Je verspreidt de kosten over dertig jaar, terwijl de besparing op je gasrekening meteen begint zodra de maatregel klaar is. Bij een woning met label F of G zit de winst meestal in dezelfde drie dingen: dakisolatie, vloerisolatie en glas. Dat is saai werk, maar het levert het meest op per geïnvesteerde euro.

En let op dat tweede punt: ook als je ruim onder de 500.000 euro blijft, mag je voor energiebesparende maatregelen boven de grens uitkomen. De extra leenruimte gaat dus niet ten koste van je maximale hypotheek voor het huis zelf.

Wat je nu kunt doen als je gaat kopen

Kijk naar het label voordat je gaat bieden. Het energielabel staat in vrijwel elke advertentie. Bij E, F of G weet je straks dat er een verduurzamingscomponent aan je hypotheek hangt. Dat is geen reden om zo'n huis links te laten liggen, integendeel: slecht geïsoleerde huizen zijn vaak goedkoper en de ruimte om te verbeteren is er juist.

Vraag de verkoper wat er al is gedaan. Een label zegt niet alles. Een huis uit 1975 met nieuwe HR++ beglazing maar een kale kruipruimte scoort anders dan een huis waar niets aan is gebeurd. Vraag naar spouwmuurisolatie, dakisolatie en het bouwjaar van de cv-ketel.

Laat een maatwerkadvies maken. Een energieadviseur loopt door het huis en zet op papier welke maatregelen in welke volgorde het meest opleveren. Zonder zo'n rapport ga je bij 20.000 euro al snel gokken.

Plan de volgorde. Eerst de schil, dan de installatie. Een warmtepomp in een ongeïsoleerd huis is een dure manier om teleurgesteld te raken.

En als je al een huis hebt?

De hogere NHG-grens helpt ook bij oversluiten of verhogen van je bestaande hypotheek, zeker als je woningwaarde de afgelopen jaren flink is opgelopen. Loop in de tussentijd gewoon je eigen huis na. De goedkoopste besparingen vragen namelijk geen hypotheek.

Begin bij de radiatoren. Een ongeïsoleerde buitenmuur achter een radiator stookt je warmte naar buiten; radiatorfolie kost weinig en zit er in een middag op. Zit je radiator onder een diepe vensterbank, dan blijft de warmte daar vaak hangen in plaats van de kamer in te stromen. Een radiatorventilator helpt daarbij en laat je bovendien op een lagere aanvoertemperatuur stoken, wat weer gunstig is als je later een warmtepomp overweegt.

Kieren zijn de andere klassieker. Tocht langs de voordeur, de brievenbus en het zolderluik voel je op een winderige dag meteen. Met tochtband en een dorpelstrip ben je voor een paar tientjes klaar. Meer van dit soort ingrepen vind je op onze pagina over gas besparen.

Eerst weten waar je staat

Voor je over tienduizenden euro's aan maatregelen nadenkt, is het handig om te weten hoeveel je nu eigenlijk verstookt en hoe dat zich verhoudt tot vergelijkbare huishoudens. Via de WattWijs-calculator op energieverbruik berekenen heb je dat in een paar minuten in beeld. Zit je gasverbruik ver boven het gemiddelde voor jouw woningtype, dan weet je dat de winst in de isolatie zit. Valt juist je stroomverbruik op, dan ligt het eerder aan apparaten en gedrag, en vind je op stroom besparen de concrete stappen.

Houd de officiële voorwaarden in de gaten

De wijziging is aangekondigd, maar de uitwerking in de definitieve NHG-voorwaarden is het document dat telt. Ga je ergens in 2027 een bindend aanbod krijgen, vraag je adviseur dan expliciet hoe het verduurzamingsbedrag in jouw situatie uitpakt, waar het geld terechtkomt (meestal een bouwdepot) en binnen welke termijn je het moet besteden. Dat voorkomt dat je in maand elf ontdekt dat je nog een aannemer moet regelen.